孙升学接棒哈银消金，自营 + 助贷双线作战能否破局？

文|恒心

来源|财富独角兽

近日，据天眼查数据显示，哈银消金已完成工商变更，来自母行哈尔滨银行的孙升学正式接任法定代表人、董事长，财务负责人也由刘艳君变更为孙道权。

此次人事调整填补了哈银消金自前董事长周杰于2024年12月30日辞任后，空缺近一年的董事长职位。

孙升学的上任被视为哈银消金战略重启的重要信号。

这位在金融行业深耕多年，拥有跨领域管理能力的“新帅”，能否带领哈银消金重新激活自营业务，在消费金融行业的结构性调整中构建新的核心竞争力？

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孙升学接任董事长，战略转向备受关注

此次人事调整是哈银消金七年发展历程中的关键节点，反映了业务模式从扩张到调整的周期性规律。

据官网显示，哈银消金自2017年成立以来，股权结构呈现多元化特征，截止2025年6月底，哈尔滨银行持股53%，度小满持股30%，其余股东合计持股17%。这种多元化的股权结构既带来了资源协同的优势，也为其战略方向的确定带来了更多需要平衡的因素。

2020年成为哈银消金战略方向的重要分水岭。

在时任董事长周杰和总裁谢云立的领导下，哈银消金确立了发展自营业务的战略方向。然而，这一战略并未能持续深入推进。据《智瑾财经》报道，有业内人士透露，哈银消金自主获客的纯自营线上产品——“哈哈贷”早在2022年下半年就开始逐步停摆，存量规模已非常稀少。同时，其自营线下业务也发展不顺，近年来陆续关闭了多个城市分中心。

到2024年底，哈银消金的业务重心已几乎全面转向助贷模式，尤其是表外助贷业务。这种业务模式即由哈银消金作为中间渠道，一端连接哈尔滨银行、廊坊银行、兰州银行等多家中小银行，另一端连接如快牛、哈啰、信用飞等多家中小型助贷平台资产。这种模式虽然能够快速做大规模，但也面临流量成本高企与风险管控的双重压力。

从行业视角看，哈银消金的战略摇摆不是孤例。

在过去几年消费金融行业的激烈竞争中，许多持牌消金机构都在自营业务与助贷模式之间寻找平衡点。过度依赖助贷业务虽然能带来短期规模增长，但长期看可能导致机构核心风控能力退化、客户关系薄弱、利润空间被渠道压缩等问题。

孙升学接任董事长后，将面临重新定位哈银消金战略方向的重要任务。是继续深化助贷模式，还是重启自营业务，或是寻找中间道路，将成为其上任后的核心议题。

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复合背景加持，妥妥的金融老将

孙升学何许人也？是一位拥有复合背景的金融从业者，其知识结构恰好契合当前消费金融行业对综合型领导者的需求。

据公开履历显示，孙升学拥有中国政法大学法律本科及中国人民大学高级工商管理硕士学历，同时具备高级信息系统项目管理师资质。这种法律、金融与科技背景的叠加，使其在应对复杂监管环境、管理金融风险以及推动数字化转型方面具备天然优势。

孙升学的职业生涯呈现出清晰的进阶路径。

从民生银行信用卡中心起步，他在民生银行任职期间积累了扎实的零售信贷经验。2015年加入哈尔滨银行后，他历任信用卡中心、移动金融部、小微金融部等关键部门要职。2023年起，孙升学同时担任哈尔滨银行首席风险官与大连分行行长。这一经历使他既深谙银行系消金机构的资源禀赋与运营逻辑，又具备全面的风险管控能力和区域市场开拓经验。

从专业能力角度看，孙升学横跨信用卡运营、风险管控、移动金融的履历，恰好匹配自营业务对获客、风控、技术的综合要求。特别是在风险管控方面，孙升学担任哈尔滨银行首席风险官的经历，对于当前面临资产质量压力的消费金融行业来说尤为重要。

孙升学的技术背景也是其独特优势之一。拥有高级信息系统项目管理师资质，意味着他对技术系统、数据分析和数字化转型有深入理解。这一背景在与度小满等科技股东协同，以及推动哈银消金自身技术能力建设方面将发挥重要作用。

此外，孙升学在哈尔滨银行多个关键部门的任职经历，使其具备强大的内外部协调能力。这种能力在平衡母行、互联网股东及其他利益相关方期望方面至关重要。特别是在推动自营业务重启过程中，如何有效整合母行哈尔滨银行的资金与客户资源，以及度小满等互联网股东的流量与技术优势，将直接影响到哈银消金战略转型的成效。

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自营业务重启，有机遇也面临挑战

自营业务重启已成为行业头部机构的共同选择，也是哈银消金实现可持续发展的必然要求。

随着监管环境变化和行业竞争加剧，过度依赖助贷模式的弊端日益显现，而自营业务在客户关系、数据积累、风险定价和利润空间等方面的优势逐渐凸显。

2025年成为消费金融行业重要的转型之年，监管政策的明确为行业健康发展指明了方向，但也对机构的核心能力提出了更高要求。

哈银消金重启自营业务具备一定基础。

据哈尔滨银行半年报显示，2025年上半年哈银消金资产总额达254.18亿元，较年初增长4.3%；贷款余额236.71亿元，较年初增长4.89%；营业收入8.23亿元，同比增长19.26%。这一业绩表现表明，尽管面临战略调整和人事变动，哈银消金仍保持了基本面的稳定。同时，哈银消金作为高新技术企业的技术积累为自营业务重启提供了重要支撑。

从行业环境看，消费金融行业正从粗放式增长向精细化运营转变。随着利率上限约束和融资成本压降要求逐步落地，依赖高利率覆盖高风险的业务模式难以为继。相比之下，自营业务通过直接触达客户、积累行为数据、构建用户画像，能够实现更精准的风险定价和更低的资金成本。头部机构如招联消费金融等已公开强调提升自营及股东协同渠道业务的重要性。

据《中访网观察》报道，孙升学上任后，哈银消金有望构建“自营+助贷”协同发展的新格局。一方面，可依托其丰富的风控经验，重构自营业务风控体系；另一方面，可整合前期自营产品经验，针对家居、汽车、文旅等政策支持的重点消费场景，打造差异化自营产品矩阵。这种差异化定位有助于哈银消金在激烈的市场竞争中找到自己的细分市场。

然而，自营业务重启也面临诸多挑战。

首先，自营业务需要投入大量资源进行系统建设、团队组建和风险试错，短期内的投入产出比可能不理想。其次，当前消费金融市场获客成本高企，如何以合理成本获取优质客户是自营业务需要解决的核心问题。此外，哈银消金还需平衡短期业绩压力与长期能力建设的关系，避免在战略执行中出现摇摆。

股东资源的协同效应将为自营业务重启提供重要支持。母行哈尔滨银行可在资金补充、风控技术、客户资源等方面持续赋能，而度小满等互联网股东则能助力线上场景渗透与数字化运营升级。这种多元资源整合能力，是哈银消金区别于单一背景消金机构的核心优势。关键在于，哈银消金需要建立有效的协同机制，将股东资源转化为自身的核心能力。

总结

随着行业竞争从规模扩张转向质量效益，哈银消金在孙升学的领导下，能否凭借其技术积累和股东优势，打造出更具竞争力的自营产品体系，将决定其未来在消费金融格局中的地位。

消费金融行业正经历深刻变革，合规经营、风险控制与自主获客能力将成为机构突围的关键。对于哈银消金而言，“新帅”孙升学的上任只是一个开始，真正的挑战在于如何平衡短期业绩压力与长期战略投入，在行业转型期找到适合自己的发展路径。对此，财富独角兽将持续关注。

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