免责突破，“拒赔项”变成“赔付项”，信美少儿重疾险创新上线

“孩子确诊那一刻，我脑子里只有一个念头：我不能倒下，更不能离开她。”——一位北京妈妈在女儿确诊重疾后这样说道。

这不是一个人的故事。根据世卫组织数据，中国0-14岁儿童恶性肿瘤发病率已从10.14/10万上升至21.29/10万，每年新增患儿约4万人，相当于每3小时就有一名儿童被确诊癌症。而在这些数字背后，是一个个真实家庭被迫面对的艰难抉择：谁辞职？谁陪护？钱从哪来？还能撑多久？

保险，本应在风险降临时撑起一把伞，然而现实中，却也存在因疾病定义、条款限制等因素导致的理赔纠纷，让原本燃起一丝希望的家庭再度陷入失落。

据了解，信美相互人寿多年来持续关注少儿健康保障领域的痛点与空白，从真实理赔案例与社会反馈中洞察需求，联合慧择、明亚、大童等专业保险经代公司，正式推出全新少儿重疾产品——达尔文宝贝计划12号重大疾病保险（备案名：《信美相互互联网星辰守护A款/B款/C款少儿重大疾病保险》）。该产品不仅多项责任实现行业突破，更进一步回归“保障为人”的初心，以“三重守护”为核心，系统性回应孩子与家庭在面对重疾时的多重风险。

守护孩子：突破免责，拓宽赔付边界，减少保障“空白”

长期以来，先天性疾病、遗传性畸形、染色体异常以及部分需满足生存期要求的重疾，成为保险理赔的争议高发地带，也是许多家庭求助无门的痛点。

基于大量用户洞察与理赔数据分析，该产品实现了诸多突破。

过去，先天性疾病、遗传性疾病往往为免责条款，不在保险公司的理赔范围内。而该款产品打破先天性疾病免责条款，首次将“先天性疾病导致重疾”纳入赔付范围。孩子在3周岁后确诊出先天性疾病，因该先天性疾病导致的重疾可获得赔付。

同样，对于部分重大疾病需满足特定天数要求方可获赔的条款，长期以来一直是社会争议和理赔纠纷的焦点。就在今年，一名3岁儿童因流感引发暴发性心肌炎，从确诊到不幸离世仅3小时，却因未达到条款中“持续不间断180天以上”的要求而遭保险公司拒赔，这一事件迅速引发公众广泛讨论。人民日报曾发表评论《人不可能按照合同约定的那种方式去生病》，直言“保险条款不应成为理赔的障碍”，并呼吁保险行业从风险分担与社会关怀的角度重新审视条款设置的人文合理性。

正是在这样的现实背景下，达尔文宝贝计划12号对少儿重疾险中的“时间门槛”作出了重要突破。该产品首次明确，针对严重心肌炎等若干需满足特定生存期要求的疾病，若被保险人在住院期间不幸身故，即使未达到条款约定的天数要求，也将视同符合该项重疾定义，予以全额赔付。这一创新从根本上杜绝了“差一天不赔”的行业旧例，真正体现出保险应有的人本关怀与保障本质。

此外，针对“恶性肿瘤-重度仍持续存在”的认定方式上明确支持可以结合影像、血液检查、内窥镜报告等多元检查结果，根据临床实际情况进行综合判断，对客户更友好。

尤其值得一提的是，达尔文宝贝计划12号特别关注到新生儿中发生率达75%–80%的“卵圆孔未闭”问题。虽大多可自然闭合，但一旦卵圆孔如果长期未闭合，会对神经系统、心血管系统产生潜在影响，严重时一旦引发脑卒中、心肌梗死等重疾，却常常无法理赔。达尔文宝贝计划12号不仅支持卵圆孔未闭合引发的重度疾病的赔付，还对60周岁前因卵圆孔未闭引发的首次重度疾病额外提供30%基本保额的关爱保险金。

守护父母：增加“疾病陪护保险金”，缓解收入中断之忧

重疾险，核心责任是“确诊赔多少钱”；除此之外，孩子一旦确诊重度疾病，父母往往需一方暂停工作长期陪护，绝大部分家庭会因此面临收入骤降的困境，经济与精神双重压力扑面而来。

着眼于这一现实困境，达尔文宝贝计划12号在可选责任中创新推出“首次疾病陪护保险金”：30周岁前，孩子首次发生重疾、中症或轻症，父母每月可分别领取相应比例基本保额的经济补贴，最长6个月。以50万保额为例，确诊重疾每月可获2.5万元，半年累计15万元。这笔钱不是用来覆盖医疗费，而是专门弥补父母因陪护导致的收入损失，让他们在陪伴孩子治疗时，不至于为生活开支而再度焦虑。

守护家庭：高额免检、持续抗癌保障与会员服务，做家庭长期信赖的伙伴

除了核心责任的突破，该产品进一步整合多项保障与服务支持。

很多高保额少儿重疾险，要求0—6岁的孩子提供体检报告、儿保记录，且部分需要进入人工核保流程；达尔文宝贝计划12号提供行业领先的免体检保额：0—6岁最高70万，7—17岁无需体检最高可投保100万，降低投保门槛，提升保障效率。

同时，该产品覆盖117种重疾、28种中症、45种轻症，并强化对20种少儿特定疾病与20种罕见疾病的保障，特定疾病额外赔付100%，罕见疾病额外赔付200%。在癌症保障方面，支持恶性肿瘤－重度无限次赔付，赔付定义更贴合临床实践，为患儿提供长期、稳定的抗癌支持。实现对少儿高发疾病的重点保障与罕见疾病的同步覆盖，为儿童健康构筑起一道全面周密的防护体系。

此外，该产品为长期产品属于信美“会员产品”，用户除享有产品本身带来的责任外，还享有信美会员体系下的多项健康管理服务与会员权益。例如信美行业首创的“会员爱心救助账户”，倘若会员或其会员保险合同的被保险人遭受重大灾害、意外事故或重大疾病等不幸，仍面临生活困难或需要支付大额医疗费用的，可申请救助。给予保险赔付外的又一守护。

保险的本质是守护的价值。信美相互人寿相关负责人表示，“我们希望从用户真实的困境中倒推产品设计，做出一款真正回应中国家庭焦虑、在孩子需要时能够挺身而出的保险。”

结语

回归保障本源，洞察用户痛点，信美相互人寿通过此次“达尔文宝贝计划12号”的推出，不仅突破了少儿重疾险的责任边界，更展现出一家保险机构应有的社会责任感与用户关怀。在孩子与命运较量的路上，保险应当成为那堵遮风挡雨的墙。守护每一个孩子的笑容，也守护每一个家庭不被风雨击垮。

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