提振消费！湖北消费金融实践“金融为民”的生动样本

在武汉市武昌区沙湖明珠小区，居民李女士作为一名新市民，她从事外卖工作已有三年，但一直没有足够的资金去更新自己的电动车，这严重影响了她的工作效率和收入。就在她一筹莫展之际，湖北消费金融公司（以下简称“湖北消金”）联合武昌区机安社区举办的“金融‘职’通车进社区”公益招聘会，为她带来了希望。在这场招聘会上，李女士不仅了解到了多个适合她的工作机会，还通过湖北消金的“成新贷”产品，成功申请到了一笔贷款，用于更换新电动车。如今，李女士的工作效率大幅提升，收入也增加了不少。

如李女士这样的新市民，近年来在政策倾斜与机构助力下，享受到金融业金融为民发展理念的成果。如今政策方面还在持续加码，以普惠金融为抓手，积极落实金融为民发展理念。今年6月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》通知中提出，建立健全涵盖普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险的综合普惠金融体系，有效支持薄弱领域、欠发达地区发展，切实满足脱贫人口、新市民等特定群体金融需求，供给多层次、多样化的普惠金融服务。

持牌消费金融机构中，湖北消费金融积极响应国家号召，充分发挥金融科技优势，以创新产品和服务为切入点，不断提升金融服务的质量和效率，切实将“金融为民”理念落到实处。

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金融为民：理念先行普惠万家

何为金融为民？金融为民，简而言之，就是将金融服务融入到人民群众的日常生活中，满足人民群众多样化的金融需求，让金融发展的成果惠及更广泛的人群。这要求金融机构不仅要提供丰富的金融产品和服务，还要注重提升金融服务的可获得性、便利性和安全性，确保每个有需求的人都能享受到优质的金融服务。

一直以来，一二线城市的高收入人群不缺乏这样的服务机构，但下沉市场却在金融服务中面临难以获得的局面。提出金融为民发展理念，主要还是针对这部分人群。据MSC咨询数据，下沉市场覆盖中国近95%的土地与约10亿人口，2024年消费规模超17万亿元，占比近全国六成。

这部分规模庞大的人群，从金融业的差异化运营来看，是传统金融相对薄弱而持牌消金重点服务的客群。事实上，持牌消金设立的初衷即是提升金融包容性，服务被传统银行风控模型拒之门外的“信用白户”——如制造业工人、建筑从业者、批发零售业者等新市民群体。他们普遍收入不高、金融素养有限，但消费需求旺盛。

持牌机构针对这一情况，近年来加大产品开发力度，响应政策落实发展理念。湖北消费金融精准推出新市民专属产品“成新贷”，对于其流动性强、信用数据少的特点，其提供最高5万元授信，覆盖教育、租房、医疗、家电等多场景，支持随借随还、循环使用。

深入下沉市场与新市民群体还需要走近他们的生活与场景。湖北消金为了践行金融为民理念，近年来组建了6支“移动金融服务队”，建立三大特色服务场景，包括驿站金融角、网约车服务站和金融知识课堂。这些服务触角延伸至各场景，让金融服务更加便捷、贴心。

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金融为民：为社会发展提供可持续动能

金融为民体现出金融机构正确的价值观，而更深层次的意义还在于引导金融服务实体，进而助力社会的可持续发展。

随着消费成为经济“压舱石”，激活下沉消费市场被看作是社会经济运转强有力的动能。持牌消金深耕新市民及长尾市场，在“能消费、愿消费、敢消费”中扮演着不可替代的角色，因此被赋予更高期待。践行金融为民，也是在放大自身的社会价值。

近日中国人民银行等六部门联合发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》），推出19条举措，为金融促消费绘制清晰“路线图”。此前，中办、国办印发的《提振消费专项行动方案》亦鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放，合理设置额度、期限、利率。而在湖北地区，《湖北省提振消费专项行动实施方案》明确提出，要通过优化金融服务、创新金融产品、提升消费信贷可得性等措施，全方位扩大国内需求，促进消费回暖升级。

中国银行业协会数据显示，2023年，持牌消金累计发放贷款超2.5万亿元，其中约70%流向家电、3C数码、家居装修等实体消费领域，有效降低了消费者的流动性约束，释放了消费潜力，直接拉动了终端市场需求，助力实体经济增长。其中，湖北消费金融积极响应政策，积极拓展场景化分期产品，聚焦家电换新、家装升级、教育深造等领域，推出灵活分期方案。其中，家电以旧换新专项分期联合家电品牌，为符合条件的新市民提供专项分期支持。这些资金有力地促进了消费品以旧换新，激发了消费潜力，为新市民的消费升级注入了强劲的金融动能。

金融为民服务实体，正在帮助社会运转形成正向循环。湖北消费金融通过实践发现，为新市民提供职业装备升级等专项贷款，间接稳定了快递、司机等岗位千余个；而通过开发新市民租房信贷，能缓解他们市区租房压力，也能助力实现全民的安居乐业。

这或许印证了诺贝尔奖得主班纳吉在《好的经济学》中的论断：“真正的普惠金融不是施舍，而是发现那些被隐藏的发展动能。”

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金融为民：科技赋能全流程风控与体验

服务下沉市场伴随较高信用风险，这曾是行业推进的难点。持牌消金通过持续的数字技术投入和风控模型迭代，逐步在高风险客群中站稳脚跟。目前行业走过早期“烧钱”积累阶段，已探索出可持续的商业化路径。监管信心随之增强，持牌消金公司数量从2010年4家试点增至目前的31家。同时，行业积极优化运营，降本增效成果显著。 目前，行业在贷前、贷中、贷后各环节的数字化水平持续深化。

一般而言，行业在贷前获客与风控并行， 这对数字技术要求极高。持牌消金需在拓展客户资源的同时，实时对潜在客户进行精准风险评估，确保业务增长与风险可控的动态平衡，并为贷后管理奠定基础。

贷中会进行动态监控。机构利用机器学习和AI算法构建的风险评估模型，可对客户信用状况进行持续评分（基于历史违约数据预测违约概率），并根据结果动态调整信贷策略，如对高风险客户加强监控或限制额度。

贷后管理更加智能。当前AI助力实现了风控的实时动态调整与催收的人性化。湖北消费金融2024年末总资产为188.66亿元，比年初增加了48.75亿元，增幅为34.85%。其中，贷款余额为164.58亿元，比年初增加了43.93亿元，增幅为36.42%。高增长直接受益于数字能力。

在具体部署中，湖北消金依托自建的新数据中台，构建了强大的实时计算能力，整合“离线+实时”多源异构数据，打造了实时风控模型和动态监测看板。2024年，湖北消金有效拦截高风险客户280万人次。目前湖北消金完成了全流程风控监控系统开发部署，全面提升了用户画像精准性，有力支撑了个性化产品设计及差异化贷后管理。

湖北消金的数字能力成长受到了监管的肯定。其中，同城双活基础建设案例获“鑫智奖”优秀基础案例，催收系统、智能客服系统分别获湖北省银行业科技奖一、三等奖。

另外，湖北消费金融成立“数字金融实验室”，联合科技数据部门、高校及企业开展联智共创，推动AI大模型与跨域数据融合应用，为智能风控与普惠服务注入新动能。 同时，其加入“可信数据空间发展联盟”(TDSA)，在数据要素安全流通、金融科技赋能及合规创新领域深化布局，进一步巩固其在普惠金融与数字技术融合赛道的优势地位。

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金融为民：用户为本满意是终极标尺

金融为民最终要落脚于金融消费者的满意度和权益保护。监管对此高度重视，新修订的《消费金融公司监管评级办法》首次将“消费者权益保护”纳入核心监管评级要素，权重达15%。这也要求持牌消金将消保工作贯穿业务全流程。

比如，在产品设计方面，要严格遵循“消费者适当性管理”原则，充分考量客户风险承受能力与实际需求。在信息披露方面，要以清晰、易懂方式，如展示年化利率等；披露贷款关键信息，如利率、还款方式、费用、逾期后果等。

湖北消费金融按照要求进行产品开发与运营，并持续完善消保工作。除了这些基础工作外，为了提升用户满意度，湖北消金推出“全天候”服务模式，通过午间及周末轮班制，确保当日进件客户能够及时处理，实现审批“不过夜”的目标。同时，通过精简消费信用贷款审批材料，借助数据共享机制，减少客户的往返奔波。过去需要数天甚至数周的审批流程，如今已实现质的飞跃，让客户能够更快获得资金支持。

在智能服务与营销系统开发中，湖北消金打造的智能面签模块成为亮点。该模块通过智能提示、结构化审批节点设计和自动信息推送等功能，实现了客户与面签人员的无缝衔接。面签时间从原来的8分钟压缩至3分钟以内，在效率提升显著的同时，极大优化了服务体验。

在金融教育方面，消保工作可以提升社会公众金融素养，有效防范金融风险。近期湖北消金联合同业在湖北大学成功举办“保障客户权益，乐享安心生活”主题活动，聚焦“守护信用记录”，提升了师生金融素养，是机构主动履行消保责任的体现。

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总结

当消费金融的活水持续浇灌民生之土壤，曾被忽视的“长尾群体”正成长为消费新引擎。金融为民的金融服务理念，正在“扩内需、促消费”的国家战略背景下，成为金融业服务实体，助力经济社会持续发展的新动能。湖北消金通过积极响应政策导向、依托数字技术突破风控与服务瓶颈、深入践行消费者权益保护、积极探索产学研融合，生动诠释着“金融为民”的内涵。

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