民营银行异地存款收紧落地：线上二类卡严审身份，“5选3”本地认证成标配

（图片来源：视觉中国）

蓝鲸新闻10月22日讯（记者 金磊）近日，多家地方性民营银行通过限制异地开户、发送存款拦截弹窗、发布业务公告等方式，对异地存款加强限制。据不完全统计，已有14家机构明确叫停或限制个人“异地存款”相关业务，包括上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、湖南三湘银行、福建华通银行等。

目前存量业务不受即时影响，但需按照监管时间表完成处置。

线上渠道二类卡严格本地认证，线下开卡不受影响

记者咨询多家银行口径，已持有一类银行卡的存量客户可正常存续使用，未开立一类账户的客户，可前往线下网点开立账户，基本不受地域限制。

“异地存款”主要影响的是线上渠道开户的二类卡，用户需要执行“5选3”本地客户判定标准，身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位5项中满足3项。被认定为本地客户后，方能办理存款业务。

另外，并不是所有的民营银行"一刀切"。其中微众、网商、新网、亿联4家持有全国性互联网银行牌照，可依法全国开展线上存贷款业务，不受属地化限制。

此外，武汉众邦银行目前被实施接管，汉口银行将依法依规承接众邦银行相关资产、负债、业务和人员。

从记者实际测试的情况来看，目前“5选3”本地认证似乎已成为民营银行二类卡存款的标配。

此前天津金城银行公告，10月15日起将逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品。目前，记者测试进入该行APP存款选购页面购买产品时，页面随即弹出限制弹窗：“为落实属地化战略，我行个人存款业务将主要服务于天津客户，您暂不满足天津客户判定标准。”

而在无锡锡商银行APP试图存入一笔3年期存款时，也会弹出限制提示：“由于您暂不符合本地客户最新判断标准，根据有关规定暂时不能购买该产品。”在页面提示中写明了本地客户的判定逻辑：综合参考身份证地址、居住地址、工作单位地址、手机号归属地、设备GPS定位信息。当上述5项中任意3项指向江苏省内时，即视为符合本地客户条件。

进一步落实监管要求，短期有负债收缩压力

本轮民营银行集中调整个人存款业务，是进一步落实属地化监管要求的体现。此前部分民营银行借助线上渠道突破地域限制，以较高利率吸收全国资金。这实质上扭曲了区域存款定价，挤压了本地中小银行的正常存款业务，形成跨区域“吸储”的监管套利，催生了“存款特种兵”热潮。

有业内人士表示，今年7月，部分地方性商业银行、民营银行接到监管窗口指导，明确了“本地客户”的判定标准，即“5选3”要求。同时，监管要求严控新增异地存、贷款业务。

而早在2021年，原银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方法人商业银行坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

属地化管理落地后，异地新增存款通道被收紧，有助于遏制存款利率的“内卷式”竞争，维护公平的市场秩序。短期来看，叫停异地线上揽储确实会让部分高度依赖互联网流量的民营银行带来一定负债收缩压力。长期来看，将倒逼民营银行的竞争重心将从拼价格、拼流量转向特色化、场景化的本地经营，有助于改善资产负债结构。

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