储户选哪家？2026年银行“开门红”提前抢跑，大行拼精准福利，有中小行推2.35%高息

进入2025年11月下旬，2026年银行业“开门红”营销战已提前打响，打破往年一季度集中发力的惯例。区域性中小银行率先抢跑，国有大行、股份制银行紧随其后，主流活动周期覆盖 2025年12 月1日至2026年3月31日，但部分银行11月即开启预热，行业竞争随年末临近持续升温。

时代财经梳理各类银行官方公告及旺季营销方案发现，不同梯队银行基于自身资源禀赋，在存款与财富管理赛道展开差异化竞争，全国性银行以客户运营和精准服务破局，核心聚焦零售业务与资产提升；中小银行则凭借“高息+实物”组合拳突围揽储。

博通咨询首席分析师王蓬博向时代财经指出，在经济弱复苏、居民风险偏好下降、存款定期化趋势延续的背景下，“开门红”提前启动并加码营销，大概率将成为未来几年银行业的常态。“但要真正实现高质量发展，银行一方面强化客户画像与需求洞察，推动产品与服务的差异化匹配；另一方面优化考核机制，避免唯规模论，将客户质量、中收贡献、资产质量等纳入综合评价。”他补充道。

图源：图虫创意

大行拼福利，以积分、立减金、年货红包等促活

依托庞大的客户基数与资金规模，国有大行未陷入“高息揽储”同质化竞争，而是将重心放在零售客户深度运营与业务结构优化，分行层面已密集启动部署。

农业银行以信用卡为核心抓手，打造场景化营销矩阵。三季度以来，该行已推出“信用卡多种类五倍积分包”活动，近期更叠加“潮玩盲盒刷刷乐”“年货红包抽多倍积分券、刷卡金券红包”等活动，通过多元优惠提升客户活跃度。

中国银行则聚焦资产提升与财富管理。吉林省分行于11月11日召开旺季营销启动会，将个人存款、财富管理、信用卡活跃客户列为核心指标；广东省分行推出“粤晋月金喜”活动，客户月末金融资产较上月提升1万元至600万元，次月可获6元至300元微信立减金，推荐好友达标还能额外领取每月最高352元立减金，拟通过“老带新”模式扩大客群。

建设银行区域部署同样紧凑，江西省分行下属南昌、新余、赣州、抚州等市级分行近期陆续召开首季综合金融服务活动启动会。在12月2日的南昌分行启动会上，相关负责人从目标设定、策略打法、产品创新、渠道保障等多个维度，对首季活动的核心策略与实施路径进行详细部署。

交通银行推出“资产提升有好礼”活动（11月1日- 12月31日），客户近 30 天日均资产提升可获 40 元至 600 元支付贴金券，有望激活存量资金。邮储银行西藏分行则于 11 月 3日举行旺季跨年竞赛活动启动大会，在冲刺四季度业绩、确保年度任务收官的同时，提前布局一季度工作以抢占市场先机。值得注意的是，工商银行虽暂无总行级“开门红”公告，但部分分行已启动相关筹备工作。

股份制银行则凭借灵活的经营机制，向特定客群与细分业务领域精准发力。华夏银行太原分行抢跑节奏尤为突出，10月21日便召开“开门红”启动会，明确紧扣存款与“龙e贷”两大核心业务，重点突破个人经营性贷款、高端信用卡等产品；浦发银行合肥分行于11月2日启动相关工作，组织29家经营机构签署目标责任书，并向公司、零售、金市三大板块授旗；平安银行南昌分行11月19日召开零售一季度业务启动会，提出“存款、贷款、银管、银保全面开花”，通过“信用卡新户礼+积分至高五倍+消费返现”组合拳，主攻信用卡与财富管理业务。

中小银行主打“高性价比”

“往年12月中旬才会密集接触客户，今年10月就开始预热了。”某城商行一线城市分行客户经理李娜（化名）向时代财经透露，年底客户常有闲置资金回笼计划，提前沟通能锁定意向，上周就有3位客户预约了12月的大额存款。

面对全国性银行的下沉竞争，区域性中小银行以“高性价比”为突破口，通过利率上浮、实物礼品及提前启动等策略，争夺本地客户资源。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼向时代财经表示，近年来，全国性商业银行利用资金成本较低和渠道网络分布较广等优势加速下沉，与中小银行争夺优质中小微企业客户和个人客户，这使得许多中小银行不得不更早、更主动地出击，利用本地化、决策灵活的优势来巩固市场地位。

时代财经对比发现，中小型城农商行的三年期大额存单利率普遍在1.8%-2.1%，较国有大行高出0.3-0.5个百分点，部分新户专属产品利率更高。例如，近期开门红期间，汉口银行、武汉农商行、南京银行等银行，通过利率上浮、积分叠加等方式，三年期定存利率可达到1.85%-2.1%，远超国有大行1.55%左右的水平。此外，民营银行新安银行等近期更阶段性上调利率，其二年期存款年化利率最高达2.35%，部分产品针对特定客户群体开放。

实物激励同样是中小银行的重要揽储手段。紫金农商行10月宣布采购涵盖粮油、电子产品、床上用品等70款宣传礼品；湖北银行汉口支行推出“积分兑换存款有礼”活动，限定客户存款可兑换积分，进而兑换电饭锅、行李箱等实物奖品。

不过，高成本揽储的隐忧已引发业内关注。“推高利率、送礼品、密集采购宣传品，短期内能吸引存款、提升声量，但会抬高负债成本，挤压本就紧张的净息差。若缺乏后续服务和客户经营，容易陷入价格战，客户黏性低，反而加剧行业恶性竞争。”王蓬博向时代财经表示。

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