借贷宝披着科技外衣制造高利贷陷阱，金融科技的道德困境何解？

2025年的央视3·15晚会，将一束刺眼的光打向了电子签借贷的隐秘角落。那些曾在短视频评论区疯狂刷屏的“电子签”广告，那些宣称“快速到账”“法律保障”的诱人承诺，在镜头下显露出狰狞面目：

最高年化利率近6000%的“砍头息”、用逝者信息伪装的放贷账号、平台与高利贷者合谋的灰色产业链……

这场曝光撕开了电子签借贷的“科技普惠”假面，也揭开了金融创新与监管博弈中一场蓄谋已久的“猫鼠游戏”。从“普惠金融”到“嗜血陷阱”：电子签借贷的堕落轨迹

电子签借贷的兴起，曾是金融科技拥抱合规的象征。通过区块链存证、人脸识别等技术，平台试图解决民间借贷中“证据缺失”“身份不明”的痛点，甚至打出“法院认可”的旗号吸引用户。然而，当技术能力与逐利野心结合时，这套系统却迅速异化为高利贷的“合法外衣”。

以借贷宝为例，其核心业务本应是撮合借贷双方在线签约并完成资金流转。但记者调查发现，平台刻意将交易切割为“线上签约+线下转账”的两段式操作：用户在平台签署虚高金额的电子欠条（如借款5000元登记为5000元），实际放款却通过微信、支付宝私下转账，并直接扣除30%-50%的“砍头息”（如洪先生实际到手仅3500元）。这种设计让平台既能规避对实际利率的审核（表面上电子欠条利率不超过13%），又能通过收取“出证费”“展期费”等名目持续盈利。

更令人心惊的是平台的“双面策略”。借贷宝业务负责人直言不讳地建议放贷人：“别用受监管的借条功能，用欠条功能线下收利息”。这种明示暗示的怂恿，暴露了平台对高利贷乱象的默许甚至合谋。而当借款人因虚高债务无法偿还时，平台又通过展期、逾期等机制不断叠加费用——洪先生的3500元借款在多次展期后滚至7000元，最终被勒索2万元“销账费”。一套“砍头息+展期费+逾期费”的组合拳，将电子签变成了吞噬借款人的债务绞肉机。技术作恶：当人脸识别沦为犯罪工具

电子签平台最引以为傲的“技术防线”，在本次曝光中成了最大的讽刺。本应确保交易真实的“实名认证”与“人脸识别”，竟被系统性破解。另一家平台人人信平台经理透露，放贷人通过购买“黑市账号”（每个2000元）即可绕过审核，这些账号甚至使用逝者、残疾人或农村老人的身份信息，“人脸识别技术不需要人活着”。

这种技术滥用制造了一个诡异的悖论：借款人通过平台签订的电子欠条具备法律效力，却因放贷人身份虚假而无法追责。王女士借款3万元后遭遇暴力催收，但放贷人的电话、社交账号均无法溯源，平台提供的“实名信息”指向的只是一个已故老人的身份。当技术成为作恶的帮凶，电子签借贷的“合规性”彻底沦为一场骗局。

平台的责任迷思：是“工具中立”还是“共谋者”？

面对乱象，借贷宝的辩解显得苍白。其业务负责人称：“我们只挣借款人的钱，不碰出借人的收益”，试图将自身定位为“中立的技术服务商”。但事实表明，平台早已深度介入利益分配——每笔交易收取出证费，每次展期收取服务费，逾期后还能持续收割逾期费。

更关键的是，平台通过功能设计（如鼓励使用欠条而非借条）、审核放水（如默许虚假账号）主动为高利贷提供温床。

这种商业模式与2010年代P2P平台的崩塌逻辑惊人相似：以“信息中介”之名规避资金池监管，却通过收费结构、产品设计实质性参与利益分配。不同的是，电子签平台进一步利用了法律与技术的外衣，将责任切割得更加“干净”。当记者质问借贷宝是否知情时，负责人仅以“打欠条和打借条功能不同”搪塞，却避谈其对线下高利贷的纵容。

监管的滞后与行业的救赎

此次曝光的乱象并非偶然。早在2024年9月，警方就曾摧毁一个依托借贷宝放贷的犯罪团伙，该团伙通过“砍头息”“通讯录轰炸”等手段逼迫借款人，导致多人家庭破裂。然而，平台的整改始终流于表面，直至315晚会将脓疮彻底挑破。

另一方面，当前法律虽禁止高利贷（《民法典》第680条），但对电子签平台的定性仍模糊——它们究竟是金融中介、技术服务商还是合同存证机构？这种模糊性使得平台得以游走于灰色地带。例如，借贷宝声称“不参与资金流转”，但其展期、逾期规则实质上构建了一套民间借贷的“影子银行”体系。

未来，行业的救赎需要三重突破：

技术监管的重构：要求电子签平台对借贷全流程（包括资金流向）进行穿透式监控，并将利率计算纳入系统强制审核；

法律责任的重定：若平台明知虚假身份、高利贷而未尽审核义务，需承担连带赔偿责任；

行业生态的重塑：建立电子签借贷的白名单机制，对多次涉案的平台实施“一票否决”。【写在最后】创新不能以吞噬普通人为代价

电子签借贷的堕落，是金融科技史上又一则“技术向恶”的警示录。当创新失去敬畏之心，当合规沦为文字游戏，再先进的技术也只会成为剥削的工具。此次315曝光的不仅是几家平台的黑幕，更是整个行业对“普惠”二字的集体背叛。

唯有让法治的阳光照进每个代码缝隙，让监管的利剑斩断每条灰色链条，金融科技才能真正回归服务实体的初心。否则，所谓的“创新”，不过是又一场精心设计的资本围猎。

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