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【概述】
泡财经获悉，1月16日晚间，平安银行(000001.SZ)发布2022年度业绩快报，实现营收1798.95亿元，同比增长6.2%；归母净利润455.16亿元，同比增长25.3%；扣除非经常性损益后的净利润454.07亿元，同比增长25.3%。
2022年末，公司资产总额53215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中，发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元，较上年末增长8.7%；负债总额48868.34亿元，较上年末增长8%，其中，吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。2022年末，不良贷款率1.05%，较上年末上升0.03个百分点；逾期60天以上贷款偏离度0.83，较上年末下降0.02；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点，风险抵补能力保持较好水平。
【科普】
平安银行是中国内地首家公开上市的全国性股份制商业银行，已成长为一家金融服务种类齐全、机构网点覆盖面广、经营管理成熟稳健、品牌影响市场领先的股份制商业银行。
【解读】
平安银行业绩延续了2021年以来的增长态势。2021年及2022年前三季度，公司实现营收1693.83亿元和1382.65亿元，同比增长10.32%和8.71%；归母净利润363.36亿元和366.59亿元，同比增长25.61%和25.82%；扣除非经常性损益后的净利润362.3亿元和365.97亿元，同比增长25.62%和26.23%。
不过，公司不良贷款率较2021年末上升0.03个百分点至1.05%。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，尽管2022年我国经济遭遇多重超预期因素影响，但整体看中国经济保持复苏态势，去年银行体系新增信贷总量保持适度增长，整体负债成本平稳，结合去年前三季度经营情况，预计2022年全年银行利润保持较快增长。而随着疫情防控措施持续优化，零售业务有望出现明显反弹。
平安银行2022年三季报显示，公司着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，不断深化全面数字化经营，重塑资产负债经营。
公司持续深入做实基础零售，打造面向海量客户的经营中枢。通过全面贯彻以客户为中心的经营理念，深化推广“五位一体”新模式；同时，持续推动综合经营、协同发展，强化全渠道综合化获客及全场景智能化经营，提升客户综合经营产能。2022年9月末，本行零售客户数12421.15万户，较上年末增长5.1%。2022年第三季度，本行重磅发布平安口袋银行APP6.0，在界面设计、智能交互、适老化无障碍、生活权益、理财服务等方面全面升级，打造更加便捷、智能、安全的使用体验；2022年9月末，平安口袋银行APP注册用户数14910.36万户，较上年末增长10.5%，其中，月活跃用户数（MAU）4772.62万户。
存款业务提升方面，零售业务秉持“规模增长、结构优化、基础夯实、成本管控”经营方针，存款业务实现较快增长。2022年9月末，本行个人存款余额9039.24亿元，较上年末增长17.3%；1-9月个人存款日均余额8365.93亿元，较去年同期增长21.8%。代发业务对存款的带动作用持续增强，2022年9月末，本行代发及批量业务客户带来的存款余额1914.77亿元，较上年末增长32.5%。
浙商证券研报分析认为，平安银行零售贷款增速有望迎来底部反转，弹性强于其他银行。主要是参考海外经验，新加坡、日本防疫放开后零售贷款增速呈现回升态势。新加坡信用卡贷款同比增速从疫情严重时的-36%大幅回升至放开后的26%，日本消费贷同比增速从疫情严重时的-4.9%回升至放开后的0.7%。考虑到我国地产销售企稳改善需要时间，居民消费与经营性贷款有望迎来更快、更有弹性的改善。截至2022H1末，平安银行零售贷款、非按揭零售贷款、消费金融贷款分别占比60.0%、51.2%、45.8%，分别居于上市银行第一、第二、第一位。2022年以来受疫情和地产影响，平安银行的零售贷款增速从21A末的19%回落至22Q3末的9%，随着需求修复，未来有望回升至15%的增速中枢。
据其分析，公司战略执行能力强，随着“重塑资产负债经营”的新三年目标逐步迈进，预计综合收益可以实现稳步上行。公司背靠集团科技与综合金融，对公、零售业务拓展均具有明显优势，中长期看，有望转型为优质银行。此外，公司零售的第二增长曲线正在形成。（1）表内：表内零售增长动能强劲。①聚焦消金，韧性凸显：房住不炒下，按揭需求存不确定性，平安银行聚焦消金类业务，零售中长期增长动能韧性足。②科技强大，孕育新机：平安银行科技实力领先，有望充分受益互金监管加严后溢出的市场份额。③零售增长，提振盈利。（2）表外：财富管理新增长点形成。新银保业务有望助力公司追赶头部的财富管理银行，提振盈利。
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