这家民营银行开业9年来首现大额亏损，只因做自营？

近日，据三湘银行第二大股东汉森制药半年报披露，截至2025年6月末，三湘银行资产总额517.44亿元，较年初减少10.23亿元；净资产47.07亿元，较年初减少10.46亿元；1-6月实现营业收入6.51亿元，实现营业利润-2.38亿元、净利润-21437.52万元，系该行开业9年以来首次出现巨额亏损。

对此汉森制药解释称，三湘银行利润较上年同期大幅下降，主要是宏观经济下行导致小微企业经营难度加大，作为主要服务普惠小微企业客户的金融机构，信用风险上升影响所致。

消金界了解到，三湘银行的贷款结构以个人贷款为主，比较依赖和互联网平台的合作；而近年来该行为了摆脱对互联网平台的依赖，开始大力拓展税票贷等自营业务，也因此带来了巨额亏损。

根据公开信息，截至2024年末，三湘银行个人贷款余额为240.71亿元，占总贷款的74.8%。其中，个人消费贷款余额为149.98亿元，同比增长12.87%，占总贷款的46.61%；而个人经营贷款余额则大幅下降39.04%，至90.73亿元，占比降至28.19%。公司贷款余额为81.1亿元，同比下降9.23%。

其中，2024年，三湘银行与互联网机构合作业务余额为119.27亿元，新增投放348.98亿元，服务客户241.9万户；而自营业务余额为30.71亿元。

其中，三湘银行打造了“三湘贷”“湘业贷”“湘粒贷”等拳头产品，其中“湘粒贷”为自营产品的试水，该产品聚焦下沉市场，以全线上模式触达客群，提供流程极简的个人消费贷款。

此前与民营银行的多位业内人士交流，普遍认为民营银行与互联网平台的合作过于依赖外部平台，长远看存在一定的合作风险和盈利能力的不确定性，因此从自身发展而言，均在积极转型线下及自营业务。

尤其是近年来，监管出台多项政策引导金融机构向小微企业倾斜，对此民营银行和消金公司响应政策趋势，加大小微企业与企业主的贷款投放力度。而发票、税务数据作为风控抓手，一度成为金融机构小微贷产品进件的基础。但事实证明，这类业务如果风控能力不够，最容易“踩雷”。

消金界发现，当下包括华瑞、裕民等在内的大多数民营银行，都暂停了税票贷业务。金城、三湘、苏商等即便还有相关产品，但规模也大幅缩减。

在人事调整上，今年6月，三湘银行发布公告，董事长唐修国因个人原因，申请辞去该行董事长、董事、发展战略委员会主任委员及提名薪酬委员会委员职务，其辞职后不再担任该行职务。目前副董事长黄建龙已正式接任董事长职务。

之前的3月，原三湘银行行长夏博辉宣布退休，万洁被聘任为该行行长。这也是三湘银行的首任女行长。

作为以“产业数智化银行”为目标的民营银行，三湘银行如今相继引入了头部互联网大厂高管，可见其革新的决心。新的管理团队如何带领三湘银行走出巨额亏损，实现数字化转型？还有待时间检验。

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