最新！平均不良率1.97%，消费金融行业还有哪些新变化？

根据《中国消费金融公司发展报告（2025）》，在资产规模上， 截至2024年末，我国消费金融公司总资产达人民币13848.59亿元，同比增长14.58%。2017—2024年间，资产总量增长超过万亿元，年复合增长率（CAGR）为25.49%，但2024年增速有所回落。

在贷款余额上，截至2024年末，31家消费金融公司贷款余额为13456.03亿元，同比增长16.66%，增速较前期放缓。2017—2024年间，贷款余额年均复合增长率为26.37%。

消费金融行业竞争结构进一步分化。截至2024年，资产规模最大的消费金融公司总资产超过3000亿元，约占行业整体资产规模的20%。资产规模排名前3的机构合计总资产规模超过5500亿元，超过行业总资产规模的40%。

在服务客户数量上，2024年，存量服务客户超千万人次的消费金融公司达8家，较2023年新增2家；服务客户数未超过百万人次的消费金融公司为6家，较2023年减少一家。

在业务发展上，消金公司线上化转型加速，自主获客能力有所提升。其中2024年有30家机构开展了线上业务，其中8家采用全线上获客模式。

线上第三方平台引流仍是主流获客方式，其中有23家机构的第三方引流投放占比超过50%，较2023年有所下降。

2024年，28家机构通过线上自主投放展业（比上年增加1家），其中4家机构的自主投放占比超过50%（增加1家）；仅2家机构尚未开展线上自主投放。

此外，消费金融公司的线下布局不断深化。2024年有22家消费金融公司采用“线上+线下”并行模式。开展线下业务的机构有22家，较2023年增加了1家，占比超过2/3。其中，19家机构获客方式包含了线下自主投放，2家机构线下自主投放业务量占比超过50%，4家机构该投放方式占比上升。

消费金融机构线下展业多以自营为主，通过组建线下直销团队直接触达客户，较少通过第三方渠道间接获客。其中，9家机构通过线下第三方渠道获客，其中8家机构该投放方式占比不超过20%，仅1家机构此投放方式占比大于50%。

在贷款期限上，统计数据显示，2024年有23家消费金融公司发放贷款加权平均合同期限低于1年。其中，加权平均合同期限小于6个月的机构有2家，6-9个月（含）的有3家，12个月以上的有7家。13家机构贷款加权平均合同期限较2023年缩短，仍主要集中于9-12个月（含），表明9-12个月的贷款期限是消费金融公司的主流选择。

在平均授信额度分布上，2024年消费金融公司实际放款金额总体呈现小额、分散的特征，部分机构通过调整授信额度实现差异化竞争。平均授信额度分布为：1万元（含）以下的机构有8家，1万-3万元（含）的有17家，3万-5万元（含）的有4家，5万元以上的仅1家；在额度变化上，12家机构平均授信额度同比上升，16家同比下降，2家同比持平。

在融资规模上，2024年消费金融公司融资余额达11954.39亿元，较2023年同比增长15.79%，与资产规模增长基本匹配。

其融资渠道呈多元化发展，积极拓展金融债、资产证券化、银团贷款等渠道，搭建主体信用与资产信用结合的融资体系。2024年持牌消费金融公司共发行33笔金融债券，规模总计524亿元，加权平均票面利率降至2.3%左右；7家消费金融公司发行了规模为201.76亿元的资产证券化产品。

从融资余额结构看，线下同业借款占比超80%，是最普遍的融资方式；股东存款和金融债发行融入的资金规模分别位列第二、第三，占比依次为8.78%和4.51%，还有资产证券化融资（1.27%）、银登中心资产流转融资（1.66%）、线上拆借融资等。

在融资成本上，2024年，政策支持和市场流动性环境优化使消费金融公司融资成本进一步降低。30家开展融资业务的机构中，融资成本率分布为：1家≤2.5%，19家在2.5%~3.0%（含），5家在3.0%~3.5%（含），3家在3.5%~4.0%（含），仅2家超过4%。

在风险防控方面，消费金融公司风险指标保持稳定，行业不良率水平持续下降，2024年消费金融公司不良贷款整体规模达264.5亿元，平均不良贷款率为1.97%，较2023年下降0.17个百分点；2024年行业平均拨备覆盖率达292.32%，拨备率中位数达231%，均符合监管要求。

在不良资产批量转让方面，截至2024年末，已有27家消费金融公司在银登中心开设不良贷款转让账户，2024年消费金融公司不良贷款转让的未偿本金成交规模为271.2亿元。

统计数据显示，有21家机构认为其业务风险成本相对较低，仅有8家机构认为其风险成本相对较高，说明大多数消费金融公司能够有效管控风险。

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