什么是真正适用的家财险，平安产险给出了“标准答案”

保险产品种类很多，有一个品种很多人可能不太熟悉：家财险。

跟大众熟知的各种车险、健康险、意外险比起来，家财险的确是个“小众产品”。

但家要住得舒服，保护家庭财产安全，不可谓不重要。过去大众对家财险的接受度不高，投保率不高，问题可能并不出在需求侧，而在供给侧。

直白点说，过去市场上让人有购买欲望的好的家财险产品，其实并不多。

那市场到底需要什么样的家财险产品？平安产险最近的动作，算是给行业提供了一个“标准答案”。

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重新定义家财险

10月13日是国际减灾日。

平安产险选择了这个特殊的日子，正式启动“平安家无忧守护计划”全国行动，围绕家庭和房屋敞口风险这一关乎民生福祉的核心议题，焕新发布“平安家无忧”系列产品。

买过保险的群众都知道，传统保险几乎都是用一个通用方案，应对所有需求。而这种供需往往是不匹配的，想要的保障没有，不想要的却强制投保，用户很可能因此而放弃投保。

平安产险对家财险产品的这次焕新升级，走了跟传统产品完全不同的路径。

这个路径可以总结为“1+1+N”。

简单来说，“平安家无忧”并不是单一的保险产品，而是多种覆盖家庭财产保险领域的系列产品，它们面向的服务场景各不一样。

具体来看，平安产险这次推出了1款个人版产品，“平安家无忧·家财自选保”，它提供从室内财产损失、房屋主体损失到个人银行卡盗刷、家用电器用电安全等方面的13项保障。

同步推出的1款家庭版产品“平安家无忧·全家守护保”，则更多聚焦家庭保障，其保障项目覆盖全家人的意外伤害医疗、“熊孩子”造成的第三方责任等。

除了这2款产品，“平安家无忧”还有N个面向不同场景开发的针对性产品。

比如“家财新居保”，额外增加白血病保障，化解新房业主焦虑；“房东服务保”是专为房东定制的保险服务，其覆盖出租人责任、租金损失等核心风险；“应急救援保”主要保障房屋主体、装修和财产损失，附赠防灾减损礼包。

这些不同的产品，精准匹配不同人群的需求，适用不同的场景，在特定产品下还增加了用户自选的功能，投保人可以根据自身实际需求选择投保项目、具体保额。

这改变了传统保险产品大多将保障项目、保额固定的做法，真正把买什么、怎么买、买多少的选择权，交给了用户。

家财险怎么做才能更好地满足用户需求？当然是让用户自己来选。这是平安产险交出的“答案”。

02

不是没需求，可能是缺好产品

我国保险市场规模巨大，但家财险过去的确并非主流险种。但在很多场景下，我们的确需要家财险这样的产品来提供保障。

举几个例子，大家应该都有过这样的担忧：

放在阳台的花盆，掉下去砸到了人怎么办？

房子出租给别人，租户因电器漏电发生意外怎么办？

房屋水管爆裂，把地板家具全泡了怎么办？

出门几天，回来发现家里失窃了怎么办？

不怕“一万”，就怕这些“最担心的事情”真的发生。从这个角度来说，家财险本应该是家庭必备的一类保险。

实际上，在全球发达国家，家财险市场规模普遍较高。以美国为例，方正证券此前研报提到：

2022年美国财产险总承保保费规模为8703亿美元，其中家财险承保保费规模为1331亿美元，占总承保保费的15.3%；同年，我国家财险保费规模仅为164亿元，占我国财险保费收入的比例仅为1.1%，差距较大。

研报也提到，我国家财险未来发展空间巨大。

家财险市场需要逐步培育，提供满足市场需求的好产品，就是最好的方式。

近几年，我国部分城市已率先推出城市定制普惠型家庭综合保险产品。比如上海就在2023年推出了首个上海市城市定制普惠型家庭综合保险产品“沪家保”。

根据上海市披露的最新数据，截至今年8月31日，“沪家保”承保户数达105.07万，风险保障总额7737.55亿元。

“平安家无忧”这一次焕新升级，对于我国家财险市场来说同样意义重大。它不仅是一次产品扩容、服务升级，更是保险理念的创新和迭代。

过去，保险的作用往往被简单理解为“为风险兜底”。

但“平安家无忧”在基础财产保障之外，进一步覆盖家庭成员意外医疗、儿童过失、宠物伤人等高频生活风险，构建起“房、财、人、责、宠”五维保障体系，让保障真正融入日常场景。

同时，“平安家无忧”还行业首创“3+N”生活服务体系，将保险服务延伸至生活全链路，实现从“风险后置赔付”到“生活前置守护”角色转变。

这种转变看似简单，但对保险行业来说，这其实是行业走向高质量发展的重要标志。对于普通用户来说，这意味着我们有了更多、更好的选择，能够获得更全面的保障和服务。

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平安产险持续引领行业标准

“居有所安”，是千万家庭的共同愿望。

“平安家无忧”系列产品的焕新升级，就是平安产险对“居有所安”的积极回应。平安产险将家庭的实际需求放在首位，将保险产品从一张冰冷的保单，变成了更有温度的产品。

不只是在家财险领域，过去几年，平安产险已连续推出多款革新行业，引领行业标准的好产品。

去年，平安产险推出全新境内旅游保险产品“平安行·出行安全守护计划”，相较市面上其他产品，平安产险这款产品大幅提升了保障标准，而且不止有“赔”的功能，还针对旅游保险的使用场景，增加了“防”“救”和“用”等功能。

更早之前，平安产险还为境外出行人员，专门打造了一款意外险产品“平安24”，这款产品一度成为市场上的网红产品。

平安产险这些产品的共同点是，产品设计从用户使用场景出发，高度匹配实际需求，真正做出了“你想不到的，保险为你想到了”的效果。

当下的保险市场竞争非常激烈，保险产品也需要不断创新迭代，更好地满足市场需求。

平安产险接连做出多款受到市场认可的产品，并持续引领行业标准，无疑是对平安产险践行“金融为民”最好的证明。

2024年发布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，积极培育中国特色保险文化，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。

作为行业标杆，平安产险率先开始了实践。

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